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中和农信:扶贫小贷须打破业务模式 可实现多样化发展浙江恒峰国际

来源:博天堂官网 | 时间:2018-11-03

  现在我国农村贫困地区较多,扶贫小贷必须打破原有的业务模式,必须接受创新,业务模式实现多样化发展,才是小额信贷行业健康发展的正确选择。

  和讯银行消息 7月9日至12日,由中和农信发起的《寻根,中国小额信贷的力量》活动正式启动,和讯网记者随着媒体考察团走访中和农信内蒙古巴林右旗农户自立服务社,同时走访了赤峰市昭乌达妇女发展协会和安信永赤峰小额贷款公司,深入了解了小额信贷在偏远地区的具体情况。

  中和农信总部设在北京,其前身是中国扶贫基金会小额信贷项目部,2008年改制成公司化运作。截至2014年5月,中和农信业务覆盖全国16个省112个县,其中大部分是国家级、省级贫困县。累计发放农户小额贷款78万多笔、66亿元,贷款余额为14.5亿元。

  据了解,中和农信小额信贷主要服务于贫困地区中低收入的低端客户,其中,从户籍方面来看,98.3%的客户为农民,从男女比例来看,93%的客户为妇女,风险防范方面采取“五户连保”或“三户连保”的方式且无需抵押,即可申请到一定量的贷款。

  对此,中和农信品牌总监王静艳表示,小额信贷在农村的存在,对于农村金融的发展是一种补充,为农村贫困人群树立诚信观念和理财观念。由于受贷款额度低、贷款无抵押物等原因限制,农村低端收入人群无法从商业银行申请贷款,这也正好符合了公司小额信贷的贷款要求,她还透漏,75%公司客户都是从中和农信直接贷款,而且他们的还款信誉一直良好,截至目前超过30天的风险贷款率仅为0.35%。

  在走访过程中,中和农信巴林右旗分支机构负责人介绍,巴林右旗产业主要以农牧业为主,贷款对象均为农村妇女,自分支机构成立1年来,累积发放贷款1376.98万元,建立有效客户数1656户,贷款余额为1006.12万元,还款率100%。从贷款投向看,80%的贷款主要用于种养殖业。

  内蒙古巴林右旗小额信贷贷款农户称,其所居住的村庄非常偏僻,距离巴林右旗近50公里,再加上道路不畅,金融机构的服务从未拓展到这里,他们也从未在农信社等金融机构贷款,对于个人年均收入仅为5000元的家庭来说,这些贷款及时解决了其家庭资金周转难的局面。记者在走访过程中也发现,其家庭收入主要靠养殖牛、羊来维持生计。

  和讯网了解到,中和农信采用“申请贷款和分期还款,均上门服务”的方式。贷款方面,首先,当客户需要贷款时,给中和农信地方分支机构打一个电话,说明自己的需求,其次,信贷员将上门了解具体情况,并将连保农户的情况详细记录下来上传至公司,最后,资料审核通过后,信贷员将及时与客户联系,分支机构的财务专员和负责人亲自上门再次确认申请贷款者的资料及是否取得全家人的同意,并将每月的还款额及相关风险告知大家。

  从还款方式来看,中和农信小额贷款采用按月等额本息还款,并给客户提供2个月的宽限期,即客户拿到贷款时,前两个月无需还款,还款本息总额按照10个月均摊,即为每月的还款额。比如,在“五户连保”的情况下,每家申请贷款12000元时,每月还款为1320元。

  中和农信巴林右旗相关负责人表示,小额信贷的客户根据个人信誉划分为三个等级。一级客户申请贷款最高额为8000元,二级客户申请贷款最高额为12000元,三级客户申请贷款最高额为16000元。

  “如果一个二级的“五户联保”中有一家中途退出时,可以重新联系一家贷款客户加入到这个组织中,该客户为一级客户,其他四家不受此影响,仍为二级客户”,该负责人解释。

  截止今年3月底,全国叫做“小额贷款公司”的共有8000多家,但这八千多家更倾向于“贷款”二字,他们动辄百万元以上的贷款,与国际通行意义上以及国务院扶贫办小额信贷调研小组认为的小额信贷无缘,与扶贫公益的属性无缘。

  现在国内,坚持在做扶贫小额信贷的机构也就几十家,各个机构存在的形式以及业务模式不尽相同,有的仍然以NGO形式存在,有的转制成为小贷公司。目前大部分小额信贷机构的融资渠道主要来源于捐赠,浙江恒峰国际其经营业绩根本无法支撑公司的可持续发展。俗话说得好, “大树底下好乘凉”。面对经营业绩的不理想,部分小额信贷机构寻求更大的机构来收购或扶持其发展。

  对此,中和农信品牌总监王静艳表示,各个地方的小额信贷机构遗留下来的历史问题不少,特别是各个机构的发展模式不同,如果收购的话,必须要解决这些问题,对于中和农信来说,付出的成本太大,不过,中和农信愿意和各家小额信贷机构联合起来,帮他们做技术方面的输出,来帮助他们茁壮成长。

  另外,她还认为,现在我国农村贫困地区较多,小额信贷机构必须打破原有的业务模式,接受创新,业务模式实现多样化发展,才是扶贫小贷行业健康发展的正确选择。

  项目区名叫查干诺尔镇,位于巴林右旗东南部,距离旗政府所在地40公里。辖区总土地面积997平方公里,约146万亩,其中草场牧场89.4万亩,林地36.6万亩,耕地15万亩(水浇地3.5万亩)。2013年末人均收入6741元。

  辖14个嘎查村,72个独贵龙组,共3485户,12211人。总人口中,以汉族为主,共8238人,占68.2%,蒙古族3724人,占30.5%,其他少数民族158人,占1.3%。

  全镇以农牧业经济为主。粮食作物以种植玉米、高粱为主,2013年粮豆总敞亮1200万公斤。牲畜以羊为主,2013年末牲畜存栏28.43万只,其中羊19万只,牛0.47万头,生猪存栏0.43万头,蛋鸡存栏8.5万羽。

  到目前位置,这个信贷员的累计放款276.1万元,有效客户335户,贷款余额178.6万元,已经覆盖全镇14个嘎查村。在这些贷款客户中,用于种植业占45%,养殖业35%,社会服务及零售贸易业占8%,学生上学占5%,农民改建及装修占3%,其他用户占4%。

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